Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis karakteristik
risiko dan penerapan manajemen risiko pembiayaan multi guna di Bank Syariah
KCP Panyabungan serta menganalisis peran manajemen risiko dalam menjaga
stabilitas profitabilitas pembiayaan multi guna di Bank Syariah KCP Panyabungan.
Penelitian ini merupakan penelitian kualitatif deskriptif. Penelitian ini dilaksanakan
di Bank Sumut Syariah Kantor Cabang Pembantu (KCP) Panyabungan, yang
beralamat di Panyabungan, Kabupaten Mandailing Natal, Provinsi Sumatera Utara.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa karakteristik risiko pada Pembiayaan
Multiguna (PMG) di Bank Sumut Syariah KCP Panyabungan tergolong relatif
rendah karena menyasar ASN dan PPPK dengan sistem pemotongan gaji (salary
deduction). Kendati demikian, terdapat titik temu empiris antara klaim manajemen
dengan lonjakan rasio NPF hingga 4,8% pada tahun 2024, di mana risiko utama
tidak bersumber dari kegagalan usaha (moral hazard), melainkan akumulasi friksi
administratif (seperti keterlambatan penyaluran gaji dari instansi dan mutasi
pegawai). Dalam hal mitigasi, bank menerapkan manajemen risiko preventif
melalui prinsip 5C, pengawasan berkala, serta penggunaan asuransi jiwa
pembiayaan untuk mengatasi risiko di luar kendali seperti kematian nasabah.
Sementara itu, untuk menjaga stabilitas profitabilitas yang trennya terus meningkat
dari tahun 2023 hingga 2025 bank mengombinasikan pengendalian risiko yang hati
hati (prudential banking) dengan strategi ekspansi pembiayaan melalui promosi
berkelanjutan secara efektif.